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轉(zhuǎn)型發(fā)展激發(fā)內(nèi)在動力

——邢臺農(nóng)商行深化改革發(fā)展綜述

邢臺農(nóng)商行員工向客戶宣傳金融知識。喬東輝攝

□于洋 劉向燔

隨著河北農(nóng)信社改革的不斷深入，我省越來越多的農(nóng)信社改制成農(nóng)商行，我省農(nóng)村金融發(fā)展體制正在發(fā)生深刻變化。近日，筆者前往邢臺農(nóng)商行，了解五年來這家傳統(tǒng)的農(nóng)信社是如何向現(xiàn)代化商業(yè)銀行完成華麗轉(zhuǎn)身的，同時也給剛剛成立的農(nóng)商行以及沒有完成改制的農(nóng)信社一些啟發(fā)和參考。

駛?cè)胄吓_農(nóng)商行院內(nèi)，眼前氣派的歐式建筑令筆者耳目一新：好“洋氣”的農(nóng)商行！走進營業(yè)大廳，自助智能服務(wù)終端、3D投影貴金屬展示臺、舒適的客戶休息區(qū)，還有平均年齡在35周歲的工作人員……一改人們印象中農(nóng)信社的“土”樣子，儼然就是一家充滿科技感與活力的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

很多人不知道，五年前，邢臺農(nóng)商行的前身——邢臺城郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社與大多數(shù)農(nóng)信社一樣，網(wǎng)點數(shù)量少、人員年齡大、科技系統(tǒng)落后、管理能力弱、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄�！案闹埔郧�，我們就只有三種業(yè)務(wù)——存款、貸款、匯款。改制以后，經(jīng)過五年來的發(fā)展和努力，現(xiàn)在的邢臺農(nóng)商行已經(jīng)成為系統(tǒng)內(nèi)學(xué)習(xí)的典范！”見證了邢臺農(nóng)商行蛻變過程的該行行長趙明柱感慨地說道。

率先完成改制，不斷深化改革

2012年12月15日，河北邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司在我省眾多農(nóng)信社中脫穎而出，率先完成改制工作，成為省聯(lián)社啟動“雙改”工作以來第一家成功改制的股份制商業(yè)銀行。成立之時，該行就制定了適合自身發(fā)展的三年規(guī)劃。2016年，又全面制定了“兩體兩翼、六核驅(qū)動”（“兩體”即個人金融、企業(yè)金融，“兩翼”即小微金融、金融市場；“六核”指社區(qū)銀行、流程銀行、縣域金融綜合銀行、電子銀行、直銷銀行和流動銀行）的發(fā)展戰(zhàn)略，以此推動邢臺農(nóng)商行“經(jīng)營模式、盈利方式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增長方式”四個轉(zhuǎn)變。

改制以來，邢臺農(nóng)商行不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。經(jīng)歷過4次變更注冊資本，截至今年6月末，改行注冊資本達到81421.56萬元，其中企業(yè)法人股占比86.71%，最大單一股東持股5.35%�！斑@樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)既防止了股東惡意控制和干預(yù)銀行日常經(jīng)營管理，又能充分調(diào)動股東積極性�！壁w明柱向筆者說明。另據(jù)介紹，為降低資本補充成本，去年邢臺農(nóng)商行在銀行間債券市場成功招標(biāo)發(fā)行2.3億元二級資本債券，成為全省農(nóng)信系統(tǒng)第二家、邢臺地區(qū)第一家成功發(fā)行二級資本債券的縣級農(nóng)商行。

值得一提的是，2015年以來，邢臺農(nóng)商行著手為新三板上市做努力。今年2月，銀監(jiān)會下發(fā)《備案通知書》，5月河北銀監(jiān)局下發(fā)《監(jiān)管意見書》，同意該行向股轉(zhuǎn)中心申請掛牌資格。據(jù)邢臺農(nóng)商行黨委書記王世峰介紹，“目前我們已經(jīng)完成所有推介前調(diào)查工作，財務(wù)審計、法律審核均已完成，待券商內(nèi)核通過后，計劃7月30日前組卷上報全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓中心。”王世峰說，“屆時，我行將成為全省第一家成功掛牌新三板的金融機構(gòu)。這將為提升邢臺農(nóng)商行的公司治理水平，拓寬資本補充渠道帶來益處�！�

支農(nóng)支小，打造邢襄品牌

所謂“改制不改姓，農(nóng)商行仍姓農(nóng)”，邢臺農(nóng)商行改制后堅持“農(nóng)為本、商天下、行致遠”的經(jīng)營理念，支持三農(nóng)和小微企業(yè)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

按照省聯(lián)社要求，全面推進“雙基”共建、助力精準扶貧。截至今年6月末，信貸系統(tǒng)農(nóng)戶建檔873戶，已建檔評級達到100%。同時成立三農(nóng)事業(yè)部和普惠金融部——將三農(nóng)業(yè)務(wù)獨立出來，配備專門的機構(gòu)、資源、人員并進行獨立考核的部門，是商業(yè)性金融服務(wù)三農(nóng)可持續(xù)模式的探索。普惠金融部則結(jié)合區(qū)政府共同孵化高效、低耗的生態(tài)產(chǎn)業(yè)，帶動周邊村民增收致富。

加快網(wǎng)點建設(shè)，不斷延伸服務(wù)深度和廣度。從2015年開始，邢臺農(nóng)商行分兩批申報了8家村鎮(zhèn)銀行，目前已有4家實現(xiàn)正式營業(yè)，1家批準開業(yè)，1家批準籌建。2016年，分別在邢臺市寧晉縣、威縣、巨鹿縣和隆堯縣設(shè)立了4家縣域支行，今年在四個縣域的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了7家分理處。趙明柱表示，“村鎮(zhèn)銀行和縣域支行的設(shè)立，是我行跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的重要步驟。未來我們將不遺余力地踐行普惠金融�！�

改制以來，邢臺農(nóng)商行不斷在盈利模式、運營模式和渠道模式等多個領(lǐng)域創(chuàng)新，將邢臺零售企業(yè)形成鏈條，打造“零售商業(yè)圈”，組建“邢臺市中小微企業(yè)投融資協(xié)會”，構(gòu)建更為穩(wěn)健的經(jīng)營發(fā)展模式。為解決小微企業(yè)融資難問題，2015年該行引進德國IPC技術(shù)，創(chuàng)立新型小貸中心，向國家工商總局申請了“邢襄小貸”商標(biāo),打造專屬信貸品牌,創(chuàng)立出一支理念新、素質(zhì)強、業(yè)務(wù)精的小貸團隊。三年來，小貸中心累計走訪商戶共計3.7萬余家，解釋中小企業(yè)客戶申請7000余戶，累計授信9.6億元，貸款余額5.7億元。今年，該小貸中心采用經(jīng)營管理新模式，打造成獨立經(jīng)營、獨立核算的“準事業(yè)部”管理模式。

流程銀行科學(xué)化管理，特色支行差異化競爭

邢臺農(nóng)商行成立后，為適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展特質(zhì)，對內(nèi)在組織架構(gòu)和機構(gòu)設(shè)置上進行全面調(diào)整，形成了業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、財務(wù)運營、支撐服務(wù)和審計監(jiān)督五大職能板塊，將原來的平面化管理轉(zhuǎn)變?yōu)闂l線化管理。2013年6月，啟動流程銀行建設(shè)，通過梳理管理流程和業(yè)務(wù)流程，對已打造的流程銀行業(yè)務(wù)模塊進行優(yōu)化，針對業(yè)務(wù)審批操作流程、風(fēng)險分析流程、事后監(jiān)督操作流程、員工違規(guī)積分操作流程、績效管理流程、董監(jiān)事會會議流程等10個重點流程制作了說明書，取得了組織架構(gòu)科學(xué)、部門職責(zé)清晰、制度梳理完善、部門業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)化的成效。2016年被省聯(lián)社評為“流程銀行建設(shè)精品工程樣板行”。

另一方面，對外進行差異化競爭，針對特定客戶群體打造主題鮮明的特色支行。該行與邢臺市圖書館合作建立兒童圖書館，以兒童財商教育為突破口，來獲取兒童為核心的特定家庭客戶群，打造包含兒童餐椅、消費、娛樂、圖書閱覽為一體的兒童銀行。另外，邢臺農(nóng)商行聯(lián)合邢臺市婦聯(lián)、邢臺市女企業(yè)家協(xié)會等多個公益組織建立女性銀行，提供邢臺本地的女性金融服務(wù)，實現(xiàn)支行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

與此同時，在全省率先打造離行式“社區(qū)銀行”，與邢臺市最大零售商合作成功發(fā)行“家樂園生活卡”特色銀行卡；發(fā)行具有衣食住行加盟商家、職工幫扶服務(wù)、銀聯(lián)結(jié)算等多功能于一體的公益性“工會會員服務(wù)卡”，為持卡會員提供全方位優(yōu)質(zhì)貼心的優(yōu)惠服務(wù)。另外，該行發(fā)行的“惠購卡”與希望工程聯(lián)系，每發(fā)行一張卡，就向希望工程捐助一元錢，贏得了“愛心銀行”的美譽。

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