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保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，如果給家庭成員買保險(xiǎn)排個(gè)順序，建議一定是先給大人尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱買，后給孩子買。解決了家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)，就解決了家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)。2015年，銷量增速最快的保險(xiǎn)就是健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)越來(lái)越受到重視，在選購(gòu)時(shí)也有一些應(yīng)該注意的關(guān)鍵問(wèn)題。

一定要注意觀察期

保險(xiǎn)觀察期又稱保險(xiǎn)等待期，或免責(zé)期。指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在這個(gè)時(shí)期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)觀察期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨��！坝^察期”的設(shè)立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產(chǎn)生逆選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

目前，國(guó)內(nèi)所有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有保險(xiǎn)觀察期。重大疾病保險(xiǎn)的觀察期通常為180天，而普通住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期分別為30、60、90天不等。此外，一些終身型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的觀察期長(zhǎng)度也不盡相同。

值得注意的是，對(duì)于意外事故導(dǎo)致的重大疾病或身故是沒(méi)有保險(xiǎn)觀察期的。由于意外事故是隨機(jī)的、突發(fā)的，因此不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

對(duì)于一些保險(xiǎn)期間為一年并且保證續(xù)保的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)觀察期只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度，在保險(xiǎn)消費(fèi)者續(xù)保之后，則不再另設(shè)保險(xiǎn)觀察期。也就是說(shuō)，即便被保險(xiǎn)人在續(xù)保后的第二天就發(fā)生保險(xiǎn)事故，也是可以獲得保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)摹?/p>

千萬(wàn)不要隱瞞病史

黃女士去年購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，在健康告知上隱瞞了子宮病史，今年因子宮肌瘤住院提出理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核查，拒絕賠付，原因是“未如實(shí)告知”。那么問(wèn)題來(lái)了，保險(xiǎn)公司的行為是否合理？事實(shí)上，醫(yī)療保險(xiǎn)通常會(huì)將投保前疾病列為責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司的拒賠屬合理。

對(duì)于“如實(shí)告知”自身健康狀況這一點(diǎn)，消費(fèi)者應(yīng)理性正確對(duì)待。健康情況有缺陷并不一定會(huì)被拒保，或被增加保費(fèi)。核保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)產(chǎn)品特性，適度接收一些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，甚至也可能與健康客戶以同樣的保費(fèi)進(jìn)行承保。相反，如果投保時(shí)故意隱瞞病史，會(huì)被保險(xiǎn)公司看做是惡意投保，不但會(huì)被拒賠，還可能無(wú)法退還相關(guān)保費(fèi)。

河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒，買健康保險(xiǎn)，除了要選擇信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司，還要詳細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，搞清楚自己買的是什么。

閱讀保險(xiǎn)條款，您應(yīng)該了解該產(chǎn)品以下關(guān)鍵信息：

1、能保什么？賠償或給付的責(zé)任范圍是哪些？重大疾病保險(xiǎn)能保哪些病種？

2、什么不能保？

3、什么時(shí)候開(kāi)始保？有沒(méi)有觀察期，觀察期是多久？保障期間是多久？

4、誰(shuí)能投保？對(duì)投保人的年齡、健康狀況有沒(méi)有限制？對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系有什么要求？

5、要花多少錢？能得多大額度的保障？

6、投保人、被保險(xiǎn)人有什么義務(wù)？什么叫如實(shí)告知？哪些信息有變化時(shí)需要告訴保險(xiǎn)公司？

7、如果需要申請(qǐng)理賠該怎么做？什么時(shí)候通知保險(xiǎn)公司？要準(zhǔn)備什么材料？

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