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當(dāng)辦理了信用卡賬單分期的客戶提前還款時(shí)，當(dāng)使用信用卡分期付款的客戶提前還款時(shí)，銀行對(duì)于剩余的期數(shù)是否照舊收取手續(xù)費(fèi)？長(zhǎng)期以來(lái)，各家銀行對(duì)此事的規(guī)定與看法不盡相同，但多數(shù)銀行執(zhí)行“照舊收費(fèi)”。今年，隨著中信銀行、中國(guó)工商銀行相繼加入，上述模式漸成趨勢(shì)。

“使用信用卡，相當(dāng)于消費(fèi)者找銀行借錢購(gòu)買了某個(gè)商品或服務(wù)，屬于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，且為信用貸款，無(wú)需借款人提供抵押和擔(dān)保�！敝袊�(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

在此基礎(chǔ)上，信用卡賬單分期業(yè)務(wù)、信用卡分期付款業(yè)務(wù)的初衷在于緩解持卡人（借款人）的流動(dòng)性壓力，也就是說(shuō)，服務(wù)那些資金暫時(shí)緊張，到了還款日無(wú)法足額還款的群體，或者那些不愿意被某筆大額消費(fèi)一次性占用資金的群體。

通常，商業(yè)銀行推出的分期數(shù)較為多元，如3個(gè)月（3期）、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月，相應(yīng)地，分期手續(xù)費(fèi)率也有所差別。

值得注意的是，分期費(fèi)用的收取一直存在兩種模式，即“首期收費(fèi)”“分期收費(fèi)”。前者是指，銀行需要在首期將借款人所有期數(shù)的手續(xù)費(fèi)總額一次性扣除，后者則是分期扣除。

在“分期收費(fèi)”模式下，如果持卡人提前還款怎么辦？舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)持卡人將1萬(wàn)元賬單分成9期，前6期按時(shí)還款，在未到第七期還款日時(shí)，提前將剩余的7、8、9三期一并歸還，那該持卡人只需交前6期的手續(xù)費(fèi)還是仍需交總共9期的手續(xù)費(fèi)？

針對(duì)“信用卡賬單分期”業(yè)務(wù)提前還款，今年年初中信銀行對(duì)收費(fèi)規(guī)則作出調(diào)整，自2018年4月1日?qǐng)?zhí)行。此前的規(guī)定為：已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還（含一次性和分期收取的手續(xù)費(fèi)），剩余未收取的手續(xù)費(fèi)不再收取。調(diào)整后的規(guī)定是：手續(xù)費(fèi)一次性收取的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%。

針對(duì)“信用卡分期付款”業(yè)務(wù)提前還款，工行日前已宣布做出調(diào)整，涉及持卡人辦理分期付款、分期付款展期業(yè)務(wù)、分期付款提前還款業(yè)務(wù)。該行發(fā)布公告稱，新增“分期付款提前還款違約金”，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收取；對(duì)已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取上述違約金，自2018年12月1日起執(zhí)行。

至此，信用卡分期提前還款“照舊收費(fèi)”已成為大多數(shù)商業(yè)銀行的規(guī)則，持卡人在決定還款策略前，需根據(jù)銀行的具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展計(jì)算對(duì)比，以便做出最合理的選擇。

實(shí)際上，除了信用卡分期，提前還款違約金早已在個(gè)人住房貸款領(lǐng)域較普遍地執(zhí)行，借款人還需要提前預(yù)約申請(qǐng)。例如，部分銀行規(guī)定，如果房貸還貸期不滿1年不可提前還款，還貸期不滿2年收取一個(gè)月的貸款利息，還貸期超過(guò)2年則不收取違約金，但需提前2個(gè)月預(yù)約。

為何銀行要對(duì)提前還款行為收取違約金？業(yè)內(nèi)人士普遍表示，這其中涉及合同約定以及違約問(wèn)題。以信用卡賬單分期為例，持卡人在選擇并確認(rèn)分期筆數(shù)時(shí)意味著與銀行達(dá)成了約定，提前還款行為則更改了原約定，至于是否收取違約金，商業(yè)銀行有制定自身規(guī)則的權(quán)利，持卡人也應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際選擇是否提前還款。

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